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何谓“三卡组合”？绝大多数人办银行卡都是为了用来存取现金、转账结算、支付消费、代收代付和投资理财等。只要理清日常生活中用卡的环节，就很容易弄清楚究竟需要什么样的银行卡、需要多少张卡就能满足日常支付需求。所谓“三卡组合”，就是用两张借记卡（工资卡和日常消费卡）、一张贷记卡组合，涵盖日常支付需求的一种用卡模式。
工资卡
一般都是借记卡。由于工资积淀，卡上余额数目较大，最好放在家里安全的地方，一般情况下不拿出来使用，以确保该卡账户资金安全。这张卡的资金的流进流出是自动进行的，不需人工干预。如每个月工资上账是自动进行的，许多代收代付项目也是自动扣款。同时该卡的信息非常重要，除了工资信息以外，账户信息涉及多项收费、缴费和理财项目，一旦这张卡的密码被盗或者需要换卡，要牵涉调整相关的账户。如用这张卡购买了基金，一旦这张卡遗失，不仅需要做借记卡挂失，还要做基金换卡，即将先前旧卡上购买的基金全部要转到新卡上，有时出现换卡不成功情况，就会影响基金赎回时的回款到账。
日常消费卡
采用借记卡比较合适。可在这张卡上存少量的钱，以应付日常生活的需要。这张卡作为电子钱包，可随身携带，通过密码控制，在超市、商店、ATM机及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜欢在网上购物，网上交易需要提供银行卡账户信息，最好也用这张卡。由于这张卡预存金额不高，万一遇到诈骗、密码被盗或卡遗失，其损失也有限。另外这张借记卡不要与其他账户绑定，比如贷记卡还款、手机缴费等，这样即使这张卡遗失或消磁，需要换卡，受影响的面也很小。
双币贷记卡
贷记卡上不存钱，充分利用贷记卡的透支消费功能，以满足日常生活的急需。如果有孩子留学海外，最好办双币贷记卡（人民币和外币），而且办成主卡加附属卡。主卡留在自己手上，附属卡由子女随身携带，孩子在国外用附属卡支付日常生活消费。办卡时留的附属卡联系电话就用主卡持卡人的手机号码，一旦附属卡产生消费，消费短信马上就会出现在主卡持卡人手机上，这样主卡持卡人就可以掌握孩子在国外的消费情况。每个月的信用卡消费账单发到主卡持卡人的电子邮箱，主卡持卡人根据账单信息，通过柜台存现、网银转账等方式，在免息期内用人民币购汇还款。这样就可享受贷记卡境外消费、境内还款，免手续费及减少汇率转换损失的功能优势。如果办理贷记卡时，将还款账户绑定成工资卡，每个月固定时间会从工资卡中扣款，进行贷记卡自动购汇还款，不需要担心忘记还款而遭遇罚息。
“三卡组合”模式适合绝大多数人群。把支付需求、资金归并到这3张卡之后，多余的卡可以做销户处理。一是可以减少财务成本。有的持卡人认为办了卡不去激活就不会收年费，事实上，有些银行即使不激活也会收年费。有的银行要对账户余额长期没有达到一定数额的账户收取账户管理费。所以闲置的睡眠卡最好销户。二是便于管理。多余的卡销户以后，只需管好这3张卡就可以。工资卡一般放在安全的地方，不经常动用，也就不用担心卡的安全。消费卡的管理采取小额注资的方式，一次不要转太多的钱在上面，随用随转。贷记卡要根据自己的风险承受能力和偿还能力设定信用卡的授信额度。如果仅仅用于刷卡消费，可取消取现功能，设置密码和签名同时有效的身份认证方式，最大限度降低风险。三是多余卡销户以后，由“三卡”集中所带来的消费积分也相对集中，也会给你带来额外的收益，比如积分兑奖等。
（田 原摘自《大众理财顾问》2009年第7期，喻 梁图）
